Los microcréditos y préstamos rápidos suelen venderse como una solución sencilla para un problema urgente: una factura imprevista, un recibo devuelto, una reparación, una compra aplazada o unos días complicados hasta cobrar la nómina.

El problema aparece cuando ese préstamo pequeño deja de ser pequeño. Primero llega una prórroga, luego una comisión, después otro préstamo para pagar el anterior y, cuando quieres mirar con calma, tienes varias entidades reclamando cantidades que no terminan de cuadrar.

Y ahí la pregunta es clara: ¿pueden reclamarse los intereses o costes de un microcrédito?

Qué son los microcréditos o préstamos rápidos

Los microcréditos son préstamos de importe normalmente reducido, contratación rápida y devolución a corto plazo. Muchas veces se contratan online, con pocos trámites y con ingreso casi inmediato.

El gancho es la rapidez. El riesgo está en el coste real.

En algunos casos, el cliente no se fija solo en el importe prestado, sino en lo que acaba pagando por intereses, comisiones, extensiones, penalizaciones o nuevas refinanciaciones.

Por qué pueden convertirse en una deuda difícil de controlar

El problema de estos productos no siempre está en el primer préstamo. Muchas veces está en la cadena.

Por ejemplo:

• pides 300 euros;
• no puedes devolverlos en plazo;
• pagas una extensión;
• vuelves a pedir otro préstamo;
• entras en recobro;
• se acumulan comisiones;
• la deuda termina siendo muy superior al importe inicial.

Cuando esto ocurre, hay que revisar si el coste total del crédito era proporcionado, si la información era clara y si las cantidades reclamadas están correctamente calculadas.

Intereses, comisiones y extensiones: dónde suele estar el problema

En los microcréditos conviene mirar tres puntos.

Primero, la TAE o coste real del préstamo.

Segundo, las comisiones o penalizaciones por impago.

Tercero, las extensiones o prórrogas, porque en ocasiones el consumidor paga varias veces sin reducir realmente la deuda principal.

La reclamación no debe plantearse a ciegas. Hay que reconstruir cuánto se recibió, cuánto se pagó, cuánto se reclama y qué conceptos integran la deuda.

Cuándo puede estudiarse una reclamación

Puede merecer la pena revisar el caso si:

• has contratado varios microcréditos;
• has pagado extensiones o prórrogas;
• la deuda reclamada es muy superior al dinero recibido;
• no entiendes el desglose de la deuda;
• te reclaman intereses, penalizaciones o comisiones elevadas;
• te llaman empresas de recobro;
• te han incluido en ASNEF;
• has tenido que pedir un préstamo para pagar otro.

No todos los préstamos rápidos son reclamables por el simple hecho de ser caros. Pero cuando el coste es desproporcionado o la información no fue clara, puede existir base para reclamar.

Qué documentación necesitas

Para estudiar una reclamación conviene reunir:

• contrato del préstamo;
• condiciones generales;
• cuadro de costes;
• justificantes de transferencia recibida;
• pagos realizados;
• emails o SMS de la entidad;
• comunicaciones de recobro;
• justificantes de extensiones;
• pantallazos del área de cliente;
• consulta de ASNEF, si existe inclusión.

Si no tienes todo, se puede valorar solicitar documentación a la entidad. Lo importante es no quedarse solo con “me reclaman X”, sino saber por qué conceptos te reclaman esa cantidad.

Qué pasa si ya estás en recobro o en ASNEF

Si la deuda está en recobro, no conviene negociar sin revisar antes el origen de la cantidad reclamada.

Si además te han incluido en un fichero de morosidad, hay que analizar dos cosas: la deuda y la inclusión. La normativa exige requisitos para poder comunicar una deuda a sistemas de información crediticia, entre ellos que se trate de una deuda cierta, vencida, exigible e impagada, y que concurran las garantías previstas en la normativa de protección de datos. La AEPD recoge estos requisitos para la inclusión en ficheros de solvencia patrimonial.

Es decir, puede haber dos vías: reclamar el préstamo y revisar la inclusión en el fichero.

Si tienes varios microcréditos, el problema puede ser mayor

Cuando una persona tiene uno o dos microcréditos, quizá la solución sea reclamar o negociar.

Pero cuando tiene diez préstamos rápidos, tarjetas, financieras, nómina embargada o recobros constantes, puede que el problema ya no sea solo bancario. Puede ser una situación de insolvencia.

En ese caso, además de revisar contratos concretos, conviene estudiar si encaja una estrategia global, como la Ley de Segunda Oportunidad.

Preguntas Frecuentes

¿Puedo reclamar un microcrédito aunque ya lo haya pagado?

Puede estudiarse. Habrá que revisar contrato, costes, pagos realizados y fecha de contratación.

¿Todos los préstamos rápidos son abusivos?

No. Hay que analizar cada contrato y el coste real aplicado.

¿Qué pasa si he pedido muchos microcréditos?

Conviene revisar la deuda global. A veces no basta con reclamar uno: hay que ordenar toda la situación financiera.

¿Puedo reclamar si estoy en ASNEF?

Sí, puede estudiarse tanto la deuda como la inclusión en el fichero.

¿Necesito tener el contrato?

Es recomendable, pero si no lo tienes puede solicitarse documentación a la entidad.

¿Y si ya me reclama una empresa de recobro?

Antes de pagar o firmar un acuerdo, conviene revisar si la cantidad reclamada está correctamente calculada.